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张永明,故乡是彭城----徐州。 怀着对大城市的憧憬,1996年来到南京求学,又报着一份对事业的梦想,个人创业,2007年也为了助人达己,主动选择了家庭保险理财这份职业。 一直以来,服务于信诚人寿保险公司南京营销部

保险受益人:法定vs指定,对理赔影响有多大?千万别乱填!!  

2018-07-17 13:08:03|  分类: 保险,理财,投资 |  标签: |举报 |字号 订阅

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说一则早之前《中国保险报》的报道:

    重庆万县有一对姓袁的夫妇,做电器生意,因为做生意要周转资金,他们就向亲戚朋友借了一些钱,也在银行借了80万的贷款。不幸的是,夫妻两人在进货的时候发生了车祸,双双离世。出事以后,电器城里的电器等物资都被变卖,优先偿还了亲戚朋友的钱,但是欠银行的钱实在没有能力还了。

    袁姓夫妇生前购买过保险,意外身故保险金合计105.3万元,指定受益人是他们唯一的儿子。银行获悉这一消息后,就一纸诉状把孩子告上了法庭,希望能要回80万的贷款。然而最终,法院根据《保险法》规定,判银行败诉。这是保险受益权大于债权的一个典型案例。

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    此处,划重点,该夫妇指定受益人为自己的儿子。保险受益人分为两类,一类是指定受益人;一类是法定受益人。

    倘若没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国继承法的规定,由法定继承人来继承,即默认为选择法定继承人。

    看看选择法定继承人的结果,该夫妇的身故赔偿金首先需要优先偿付欠银行的80万贷款,剩下的20多万才能由儿子领取。

    另外,如果遗产税开征的话,作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

选错受益人种类,保险金给付竟然有这么大差别!

    大家是不是对保险受益人相关知识点充满求知欲。什么是保险受益权?为什么买保险一定要写清楚受益人?指定受益人和法定受益人又有哪些区别呢?

 

关于保险受益人,最常见的几个疑问:

 1、不同类型保险,理赔金都给谁?

 2、受益人分哪几种,对理赔有哪些影响?

 3、关于保险受益人的几个高频疑问?

1、不同类型保险,受益人有什么区别?

    很多人对理赔是一个比较模糊的概念,只知道符合合同约定就会赔,但是钱给谁可能并不是很清楚。实际上不同类型的保险,理赔金给付是有不同规定的,我们具体来看一下:

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         通过上图我们可以清晰地看到,就算买了重疾险,受益人写的是其他人,罹患重疾的理赔金还是会给到被保险人自己的。同理还有意外险、医疗险,只要人还活着,理赔金都是给本人的。可能这点是大家并不会经常留意的细节。

2、保险受益人是什么?分哪几种,对理赔有哪些影响?

    受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,通俗地解释,就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。

    人数可以是一人或者多人,投保人或者被保险人可以作为受益人,但受益人不一定是投保人或被保险人。就比如说妻子给丈夫买保险,受益人可以是妻子自己,也可以是丈夫,还可以是两人的子女。

从法律的角度,受益人一般分为“法定受益人”和“指定受益人”。

     法定受益人:投保时,如果没有填写指定受益人,则默认是法定受益人,按照《继承法》规定的继承顺序,领取保险金。

 保险受益人:法定vs指定,对理赔影响有多大?千万别乱填!! - 南京保险理财 - 南京保险理财的博客

保险受益人:法定vs指定,对理赔影响有多大?千万别乱填!! - 南京保险理财 - 南京保险理财的博客

          一般投保默认法定受益人,则属于未明确受益份额的情况,根据《保险法》的规定,受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人,平均分。

 

指定受益人:如果想要将整笔保险金留给某一(几)个人,那就应该在保险期间内指定受益人,钦点谁能领走自己的保险金。

    通常情况下,保险受益人“指定”优于“法定”。

    根据《保险法》第四十条,投保人和被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额,但当投保人和被保险人不是同一人时,投保人指定受益人必须先经被保险人同意,也就是说,被保险人具有指定受益人的最高话语权,可以按照自己的主观意愿分配保险金。

保险受益人对理赔的影响:保险金会不会变遗产?

    如果受益人先于被保险人去世怎么办?为了更清晰,我们同样分两种情况,法定受益人和指定受益人先与被保险人去世,分别来看下要怎么处理?

1、法定受益人先与被保险人去世的

    法定受益人,一般都不止一个,只要法律规定属于你继承人的,都是法定受益人的范围。其中一个受益人去世之后,并不影响其他受益人领取保险金。比如法定受益人里第一顺序的配偶去世后,被保险人的子女和父母仍然可以按等份领取保险金。即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后,还有第二顺序的法定受益人。最极端的情况下,法定受益人全部不在世,才能按照遗产处理,找人代位继承。

2. 指定受益人先与被保险人去世的

 1)只有唯一一个指定受益人时,受益人去世的,按照法律,保险金按遗产处理。

 2)有多个指定受益人时,其中一个或几个去世的,由其他受益人按比例分。具体的法律规定是这样的:

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        除了唯一指定的受益人死亡,生活中“保险金变遗产”,还可能遇到的问题就是,唯一指定的受益人和被保险人的身份关系变了。

        比如说,丈夫买的保险,唯一的指定受益人是妻子,丈夫如果身故时,两人已经离婚,受益人未变更,身故保险金就只能按未指定受益人处理,当作遗产由法定继承人继承。不得不说,婚姻破裂,对保险的影响还真不能忽视。

       保险金做遗产处理,先不说迟迟未见的遗产税,即使不考虑税收,也要考虑债务清偿的问题,领取的保险金数额也可能受到影响,比如文章开头袁姓夫妇的报道。建议在投保时,如指定受益人,可以按照自己情况,指定多个受益人,利用受益比例和受益顺序进行区分。

3、关于保险受益人的3个高频问题?

 A、父母给子女投保,受益人怎么指定?

    父母给子女买保险时,如果子女未成年,一般可由父母代为指定,不过指定受益人只能是父母双方;在子女可以在成年后,他们可以按个人意愿更改指定,比如增加配偶之类。

 B、指定受益人是不是谁都可以呢?

    对于受益人《保险法》目前并没有明确规定,原则上说,被保险人可以指定任意的受益人。但实务中,却不是这样的。

    据了解,在保险实务中,为防范逆选择的风险,保险公司通常都要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人,比如配偶子女父母等。

    虽然也有少数保险公司表示可以接受任意指定受益人的行为,但指定的受益人必须接受保险公司的审核,审核通过之后,才可以确认为受益人。

 C、怎样变更受益人?

    只要保单还有效,投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请,变更受益人。保险公司会在变更后在保单上进行批注。不过,受益人的变更必须要经过被保险人同意。

    这里有个问题需要大家注意一下,过去的观点认为:变更受益人一定要通知保险公司,经过保险公司同意,在保单上批注或者附贴批条才算生效。

    2015年新的保险法司法解释,借鉴了国外的法律,对这个问题已经做出了解答。变更受益人,作为单方的法律行为,只要被保险人或者投保人自己做出意思表示,就已经生效了。但变更还是一定要通知保险公司,通知形式可以是口头或者是书面,都可以,实践中为了避免扯皮,最后进行书面告知。

    所以说,实践中,假如被保险人买了保险之后,又立了遗嘱,变更受益人,已经通知了保险公司,就是有效的。

    除此之外,根据某保险公司的官网显示,变更还是有几个限制:一是保险合同约定不能变更的,比如约定生存受益人,只能是被保险人本人的,不能变更;二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的,就只能被保险人自己申请变更;三是主险和附加险的受益人要一致,不能单独变更。

 

变更受益人麻烦吗?

    不得不承认,国内绝大部分网上销售的保险受益人都是默认法定,而就算可以指定受益人的产品,很多人都是为了避免填写资料的麻烦,都是选的法定受益人。

    如果是法定受益人想变更为指定受益人,还是稍稍有些麻烦的,以某保险为例:

保全申请书(被保险人亲笔签字同意)

被保险人身份证

受益人的有效身份证件原件

被保险人与受益人的关系证明(如户口本)

所以选择法定还是指定,就看大家自己权衡了。

4、总结

 选择法定受益人还是指定受益人因人而异,最后给大家做总结。

    指定受益人:手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。比如被保险人的两个孩子被指定为受益人,受益比例分别为:老大60%,老二40%。那么,当发生理赔时,老大只需要出示他的身份证明,就可以把理赔款的60%领走,而不需要老二在场,也不需要老二签字。流程更简单,而且相对比较隐秘,不会让家庭关系变得很复杂。

    法定受益人:手续比较复杂,它是“面对面”的分配理念,少一个不来都不行。

广州就发生过这么个案例:一个投保人身故了,他的身故保险受益金写的是“法定”,总共有5个受益人,每个受益人可以拿到的钱大概是4000元左右。但是其中有一个受益人在上海,他如果从上海飞到广州,往返的机票、食宿以及其他的一些成本远远超过4000元,更尴尬的是这几个受益人之间的关系不是很和谐,所以这个上海的受益人就说:我不来了,如果一定要我来,那你们四个就要给我凑路费。结果导致其余的4个受益人一时之间都不能领取受益金。

总之,和法定受益人相比,指定受益人更能解决很多后顾之忧。

 文章来源:小智智能平台

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