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张永明,故乡是彭城----徐州。 怀着对大城市的憧憬,1996年来到南京求学,又报着一份对事业的梦想,个人创业,2007年也为了助人达己,主动选择了家庭保险理财这份职业。 一直以来,服务于信诚人寿保险公司南京营销部

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五险一金好多“坑”!你是不是白交了?  

2015-01-10 16:14:47|  分类: 保险,理财,投资 |  标签: |举报 |字号 订阅

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     五险一金与每个人息息相关,生、老、病、死、住全离不开它。无论是刚刚毕业的大学生还是混迹职场已久的老油条,尽管月月都缴纳着“五险一金”,但普遍对个中知识知之甚少。赶紧来看看五险一金那些“坑”。

 

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工资的50%用来交五险一金,到底值不值?

       很多人对五险一金知之甚少,甚至连每个月究竟缴了多少也搞不清楚。国务院副总理马凯在回答委员询问时给出了答案:“五险一金”已占到工资总额的40%-50%,企业觉得负担重。并且,马凯还表示,现在的缴费水平确实偏高。

       40%-50%,这个数字或许会让很多人吓一跳,就算每个月都被扣得“肉疼”,但印象中却并没有这么多。这个缴费比例是如何计算出来的?每个月缴这么多,将来又能拿回来多少呢?

 

中国社保缴费率,全世界排第13

          所谓“五险一金”中的“五险”是指五种保险,包括养老、医疗、失业、工伤和生育等保险,通常称之为社保;而“一金”指的是住房公积金。而根据《社会保险法》,“五险”是法定的,公积金则不在法定之列。

         因为全国尚未形成统一的社保账户,所以各地社保缴费水平也略有不同。以北京为例,单位和个人缴纳比例分别为,养老保险20%8%、医疗保险10%加大额补助1%2%再加上3元的大病统筹、失业保险1%0.2%,工伤保险由单位缴纳0.2%-2%,生育保险由单位缴纳0.8%。这是“五险”,公积金是单位和个人各承担12%

        这样算下来,单位平均为你缴纳的社保比例是46.28%,你自己每个月缴纳的社保比例是22.2%再加上3元。如果生活在北京人以税前工资10000元计算,个人缴纳的“五险一金”共2223元,没扣除个人所得税的情况下实际工资为7777元。同时,单位为你缴纳“五险一金”4628元,实际上单位每个月为你支付了14628元。

       “五险一金占工资40%-50%”就是这样算出来的,而且这种社保缴费率在全世界也处于较高水平。据《人民日报》的报道,美国社保局在2012年发布的研究报告称,在173个国家或地区中,中国的社保缴费率排在第13位,罗马尼亚、斯洛伐克、哥伦比亚、捷克、匈牙利、法国、奥地利、荷兰、德国、意大利、波兰、乌克兰等12个国家的社保名义缴费率高于中国。

 

社保费率偏高,企业、职工都苦不堪言

       企业参加社会保险将增加其总成本约2.24个百分点。而近年来各地的统计数据显示,该比例变化幅度并不大。大多中小企业依旧背负较重的社保负担,于是就出现了很多为了降低成本以创造生存空间的小企业,宁可不招人。

       对职工而言,企业支付给员工的薪酬与保险实际上是一项整体成本,如果社会保险部分占的比例高,那么当期薪酬部分所占比例就会趋低。对于中高收入者,缴纳社保可能还不会对生活造成什么影响。一些社会低收入者每月1千元,还要缴纳三四百元社会保险费,根本缴不起。

       于是,在一些小公司总会出现这么一幕:每个月发工资的时候,员工们都会排队从财务室领取一个小信封,信封里装着他们的工资——他们不要五险一金,只领现金酬劳,宁愿接受工资高一点却没有五险一金的工作。

        国家发改委就业与收入分配司副司长纪宁曾在接受《北京日报》采访时说,在一些地区调研中小微企业时,企业就反映,由于他们大多为新兴的私营企业,赢利能力和抗风险能力差,职工工资水平较低,业主与工人都感觉缴费压力大,致使部分非公企业、中小企业就业人员或灵活就业人员没有参保。

       而最近传得沸沸扬扬的“养老金并轨”新闻,也让中国700多万公务员和3000多万事业单位人员开始关心起养老保险来。因为按照企业养老保险费率,单位缴费20%入社会统筹,个人缴费8%入个人账户,这将近4000万的人群都将失去本来就不高的工资里的“8%”。

 

想见“五险一金”的回头钱,这可不容易

       “五险一金”的缴费率这么高,那么享受的福利也应该达到高水平吧,因为和中国社保缴费率同一等级的基本是法国、德国、意大利这样著名的西欧福利国家,不过好像还真不是这么回事儿。

       先说养老保险,一般要缴满15年,到退休的时候才能终生享受养老金,如果到退休年龄缴养老保险不满15年,那等到退休时个人帐户上8%的养老金全部退换。单位给缴的20%会全部划到养老统筹基金里。

        就算15年缴满了,在现在人口流动这么剧烈的情况下,很多人并不会一辈子在家乡或者一个地方工作,那么到退休时又会遇到难题。还是以北京为例,根据现行规定,必须要在北京缴费满10年以上,合计缴费在15年以上,并且在到达退休年龄时,依然在北京缴费的,可以在北京办理退休,享受北京的退休待遇;如果不符合在北京退休条件,需要转移到你缴费满10年的地方办理退休,如果各地都不足10年,需要转移到户口所在地办理退休。如果年轻时在发达地区工作,户口却在欠发达地区,那只能享受户口所在地较低水平的社保,这无疑吃了很大的亏。

          就算是所有的条件都满足,顺顺当当的退了休,恐怕在退休后,生活水平不得不大幅下降。根据新华网的计算,假如你22岁大学毕业,在“中国养老金发展指数”最高的北京工作,月均收入8000元,单位代缴工资基数8000元。按照5%的固定增长率,你在退休(60)时月薪为4.86万元。而按照现行标准,你退休后领取的养老金为8624元。这相当于只有退休前工资的18%,并且低于全国平均基本消费支出。

         除了养老保险,其它几项想见到回头钱也并不容易。医疗保险不是所有病都能治,而且在异地使用上也有诸多限制。此外,如果不幸出了交通事故,或被歹徒伤害,这些都不在医保范围内,只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下,才能由医保暂时核销。

        失业保险的手续更为繁琐,并且必须得在户口所在地才能办。也就是说,如果你户口在新疆,而人在北京上班,还要千里迢迢花费车马费回老家办。而按照目前的标准,大多数城市一个月的失业保险金基本都不超过1000元,而且最多领2年。

 

社保缴费率能不能降低?

        既然社保面临着如此局面,那能不能降低缴费率以减轻企业和个人的负担呢?马凯在承认现在缴费水平偏高的同时还讲了这样的话,现在社保基金收入增长幅度慢于支出增长幅度,这是一个矛盾。“一方面企业反映缴费水平太高,一方面降低缴费水平又会影响当期的收入,这个两难矛盾怎么解决,需要研究。”

        中国的养老保险制度实际上是实行“现收现支”的模式,也就是说用现在工作的人缴纳的养老金养活现在退休的人。近两年,伴随着老龄化进程的加快,未来养老金的缺口成为了一个最热门的话题。

        这种担心不是没有道理的,尽管根据最新的官方数据,基本养老保险基金的收入还是大于支出。去年中国企业职工养老保险收入20800亿元,支出16700亿元,结余4091亿元,到去年底累计结余26900亿元。但是,最近几年基金收入增长的速度慢于支出增长的速度,如2012年收入增长了18.6%,支出增长了22.9%。而且地区间的不平衡越来越突出,人口流入的省份结余得多,人口流出的省份结余得少,只能靠中央财政转移支付补贴后才能维持支付。

        尽管社保基金未来的支付压力不容乐观,但还是有学者为降低社保缴费率出谋划策。胡继晔就认为,合理的费率在1516%左右。而要实现费率的下调,必须满足两大条件:一是将社保基金投资运营,实现社保基金的保值增值;其次,则是保证90%以上的征缴率。而中央财经大学保险学院教授褚福灵还认为,扩大社会保险规模,提高整体效应以降低个人负担,也是一条重要的解决途径。

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