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张永明,故乡是彭城----徐州。 怀着对大城市的憧憬,1996年来到南京求学,又报着一份对事业的梦想,个人创业,2007年也为了助人达己,主动选择了家庭保险理财这份职业。 一直以来,服务于信诚人寿保险公司南京营销部

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南京买保险----(转)定期寿险如何配置?  

2012-03-12 22:01:32|  分类: 保险,观念 |  标签: |举报 |字号 订阅

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(转)定期寿险如何配置?

  小王大学毕业后在一家外企工作,月薪6000元,是家中的独子,未婚,父母均已经退休。小王想为自己买一份寿险,但又不想花费太高,该买哪种产品呢?

  小王尚处于事业上升阶段,储蓄不多,但是对家庭负有经济支柱的责任,应该首先购买保费低、保额高的定期寿险。

  定期寿险又称定期死亡保险,指在合同约定的期限内,被保险人若发生死亡事故,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期限届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司不再承担任何给付义务,也不退还已收的保险费。以某公司的定期寿险产品为例,小王在30岁的时候购买20万元保额的定期寿险,交费年限30年,保险期限30年,每年需支付的保费为1060元,平均每月88元。一旦在3060岁发生意外身故或者疾病身故,赔付金可达20万元。

  由于定期寿险的保障范围有限,只有在意外身故或疾病身故时才能获得赔偿,建议在购买时适当附加其他险种(意外、医疗、重大疾病等)。小王可以把定期寿险作为主险,另外附加20万元的意外伤害险、20万元的意外残疾险、2万元医疗险以及日额100元补贴的住院医疗险,这样一来,加上20万元定期寿险,每年支付的总保费大概为2038元。

  在这样的保险规划中,意外身故与意外伤残均能获得40万~45万元的赔偿,疾病身故能获得2万~20万元的赔偿,还有20万~25万元的交通意外赔偿。

  家庭首选的消费型保险

  定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限,保险公司只承担特定的年龄区间内的风险,测算起来相对容易,也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,而客户也可以根据自身的需要灵活选择,短期如1年、5年,长期如10年、15年、20年,还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限,有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险,年金千元以下,更为便宜的也有500元左右的。

  在消费型的保险中,定期寿险是一种比较优越的险种。在国外,定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险,也可以在其基础上加买定期寿险,以低廉的价格获得理想的保障。

纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期寿险对消费者来说,它的性价比是很高的。

五类人群必备:

  定期寿险是纯粹意义上的保险,具有较强的保障功能,比较适合五类人群购买:收入不高而保障需求较高的人、事业刚刚起步的年轻人、单亲家庭且子女未成年者、善于投资理财的人士以及私人企业的合伙人。

  1债台高筑者

  负债并不可怕,可怕的是负债后有偿还能力的人突然走了,留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元,而当不幸发生意外之后,由保险公司来为你全部的负债买单,是否为不幸之中的万幸呢?

  2事业刚刚起步的年轻人

  对那些事业刚刚起步,收入暂时有限的人来说,定期寿险是一个很好的选择,尤其在事业初创阶段,资金主要用于发展事业,而购买定期寿险刚好不需要占用太多资金,尤其在职业发展初期阶段,购买定期无疑具有很高的优先级。

  3单亲家庭且子女未成年者

  我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心,因为父母一旦撒手人间,他们在成为孤儿的同时,极有可能失去继续接受教育的财力保证,他们的将来得不到任何保证,甚至沦为弱势群体。谁来保证他们继续学习的费用呢?投保一份定期寿险成为较优选择。

  4善于投资理财的人士

  与股票、基金、信托等金融产品相比较,保险投资具有稳健的特点,但收益率普遍偏低(但往往高于银行同期存款利率)。但有一部分人士,尤其是金融从业人士,他们善于投资,自己投资的收益率会超过保险投资的收益。为了达到既有保障,又留有充足资金进行投资的目的,善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。

  5私人企业的合伙人

现在,不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合二为一,一旦企业发生运作障碍,将直接导致家庭生活水准的大幅下降。创业初期往往需要大量现金,创业者总感到钱不够用,但作为创业者,又希望有比较高的保障,又想尽量节省保险费。怎么办呢?最好的选择便是定期寿险。

 

  两步即可完成签单

  购买定期寿险不需要太多的专业知识,也不必和代理人进行过于深入的沟通,完全可以凭借自己的计算签单。主要分为以下两个步骤。

  1确定保额

  定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。确定寿险保额的一种方法是,计算在不幸发生时,家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和,再扣除既有的资产来粗略确定。

  2比较保障成本

  目前市面上的定期寿险产品,多数可提供身故和残疾保障,有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括“保证续保”和“保单转换”。

  前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时,保费会随着年龄的增长有所提高。后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险等险种的权利,即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

  一般在选择时,最好问自己:投保后对保障的需求是否会转变?是否有将定期寿险转变成其他险种的可能?在60岁后,是否需要将寿险保障延期?

  特别提示:

  (1)定期寿险是消费型产品,着重于以小博大的保障功能,多用于经济责任过大,但资金周转又紧张的情况下,例如贷款买房之后。

  (2)定期寿更体现一种权宜之计,而非长久考虑,不能把定期寿作为一辈子的保障来看。

                           作者系深圳市康瑞德理财顾问有限公司财富总监、高级理财师

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