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张永明,故乡是彭城----徐州。 怀着对大城市的憧憬,1996年来到南京求学,又报着一份对事业的梦想,个人创业,2007年也为了助人达己,主动选择了家庭保险理财这份职业。 一直以来,服务于信诚人寿保险公司南京营销部

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白领金领和中小企业主的养老财务规划  

2010-01-02 17:45:29|  分类: 保险,观念 |  标签: |举报 |字号 订阅

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白领金领和中小企业主的养老财务规划

    不同人群的养老金规划与年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命等)等因素都有关系。

  白领、金领和中小企业主三大类典型人群,在养老方面的需求和困惑各不相同,

白领——大多有社保更应选择年金类产品

  王先生,32岁,一生产型企业设备工程师,孩子2岁,家庭年收入15万元,夫妻双方有基本社保,买房贷款40万元,已经为孩子购买了教育金定投计划,近期计划贷款买车。

   白领群体的家庭收入以工资为主,少有其他稳定来源,家庭负担重,闲钱少,爱精打细算,关注资金使用效率。由于未来养老不可避免,应该具备一定的紧迫感,对当下有更好的规划。建议从现在起,每个月拿出几百元,有计划地储备,既不影响目前生活水准,又能够借助时间复利进行财富积累,因为养老险保费投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,并且红利的积累更划算,收益空间也较大。

  白领群体大多有社会保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品,因此更应选择年金类产品,养老年金产品所提供的DB方式,收益稳定,给付明确,值得这一群体考虑。

金领——替代率过低 配备足够的商业养老险

  张先生,38岁,外企部门负责人,已婚,儿子8岁,家庭年收入100万元,夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障,无贷款。投资比较多元化,股票房产都有涉及,期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累,实现财务自由。不愿承担过高的投资风险,比较认可保险的意义和功能,已经购买重疾险、高额意外险,但对于养老保险,还没有付诸行动。

  目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据专家初步测算,超过平均工资3倍者,未来社保替代率可能会低于30%,根本无法保持退休前的生活品质,金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

  高收益产品的安全性稍差,风险较高,在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险产品在整体资产中的比例,即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小,而一些养老保险产品给付金额更明确,强制理财的功能也更强。

  建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品,这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高,客户通过分享保险公司经营成果,实现养老金领取水平递增,抵御通货膨胀。

中小企业主——生意有风险 安排与企业经营绝缘的养老金

  40岁的崔先生是一家中型服装厂的老板,视企业效益情况,家庭年收入在50-100万之间浮动,孩子已经上初中,妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保,已自购商业保险(大病险)作为补充,并买保险为子女做了教育储备。

  崔先生虽然已有颇为殷实的身家,但生意的运转和发展,对其本人依赖度高。没有时间打理财务,财务方面的知识和意识欠佳,通常将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的问题是,生意一旦出现问题,家庭资金也面临风险,需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

  投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充,因中途退保会损失,因此商业养老险有强制储蓄的作用,做到专款专用。同时相对于基金股票等产品,养老年金保险给付金额更明确,对交费期有严格的规定,强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后,就可以根据缺口选择保险额度,用确定的钱做确定的事。

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